Giờ đây, những người trẻ với trí thức, tư duy mở hay biết nắm bắt cơ hội, … sở hữu khoản thu nhập cao đã không còn quá xa lạ. Mặc dù vậy, vấn đề mà rất nhiều người đang phải đối mặt là quản lý tài chính cá nhân không hợp lý. Vậy nên, có rất nhiều quy tắc tiết kiệm tiền hay quản lý chi tiêu đã được thiết lập để giúp đỡ những người đang gặp khó khăn.
Trong đó không thể không nhắc tới quy tắc 50/20/30 đang được sử dụng khá rộng rãi hiện nay. Cùng Coolmate tìm hiểu về phương pháp này nhé!
1. Tìm hiểu về 50/20/30 – Quy tắc tiết kiệm tiền hiệu quả
1.1 Khởi nguồn của quy tắc quản lý tài chính cá nhân 50/20/30
Quy tắc 50/20/30 là một nguyên tắc tiết kiệm tiền hay quản lý tài chính phổ biến hiện nay. Có thể nói đây là quy tắc đơn giản, dễ hiểu nhất mà bất kỳ ai cũng có thể áp dụng để tối ưu sử dụng tiền hiệu quả.
50/20/30 được giới thiệu lần đầu trong cuốn sách “All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan” (Tất cả những thứ bạn cần: Kế hoạch tài chính trọn đời) năm 2005 của Elizabeth Ann Warren và con gái Amelia Warren Tyagi. Bà Elizabeth Ann Warren là Thượng nghị sĩ bang Massachusetts nước Mỹ và Amelia Warren Tyagi là một danh nhân, đồng sáng lập và CEO của tập đoàn Business Talent.
1.2 Nội dung của quy tắc 50/20/30
Nguyên tắc tiết kiệm tiền 50/20/30 sẽ chia thu nhập của bạn theo 3 nhóm cơ bản với tỷ lệ là 50% - 20% - 30%. Các nhóm chi tiêu được phân chia dựa trên nhu cầu thực tế mà bất kỳ ai cũng gặp trong vấn đề quản lý và sử dụng tiền. Cùng Coolmate tìm hiểu sâu hơn nhé.
50% thu nhập cho nhu cầu thiết yếu
Nhu cầu thiết yếu của mỗi người đều tương tự như nhau và đây là khoản ngân sách không thể cắt giảm. Bạn sẽ trích 50% thu nhập của mình cho nhu cầu hằng ngày và các hoạt động thiết thực để sinh sống, làm việc và học tập.
Các khoản chi phí cho nhu cầu này phải kể tới ăn uống, nhà ở, hóa đơn điện nước, tiền mạng, … Mỗi chúng ta phải xác định nhu cầu quan trọng trong nhóm thiết yếu để chi tiêu hợp lý. Việc bạn cần làm là lên kế hoạch hợp lý và quản lý chi tiêu sao cho không quá một nửa thu nhập.
Nếu chi tiêu cho nhóm thiết yếu lớn hơn 50%, bạn nên xem xét lại các khoản xem nó có thực sự là thiết yếu hay không, sau đó cắt giảm các hoạt động không cần thiết hay điều chỉnh cắt 5% ở mỗi khoản.
20% thu nhập cho tiết kiệm và đầu tư
Quy luật tiết kiệm tiền này yêu cầu bạn phải dành 20% thu nhập để xây dựng một khoản dự phòng cho tương lai hay chỉ trả các khoản nợ ở hiện tại (nếu có). Bạn có thể sử dụng số tiền này để chi trả cho dư nợ thẻ tín dụng, trả nợ vay ngân hàng, …
Phần tiền còn lại được coi như là quỹ dự phòng tài chính cho bạn khi gặp rủi ro hay thực hiện kế hoạch nào đó trong tương lai. Ngoài ra, bạn cũng có thể sử dụng để đầu tư sinh lời. Trích một phần tiền nhỏ để cho giải pháp đầu tư phù hợp. Nếu tiền đầu tư sinh lời, sẽ đa dạng nguồn thu và nâng cao thu nhập của bạn khá nhiều đấy.
Phần thu nhập này đóng vai trò quyết định trong việc đảm bảo khả năng tài chính tương lai của bạn.
30% thu nhập dành cho cá nhân (sở thích và mong muốn)
Sau khi hoàn thành hai nhóm chi tiêu trên, 30 % còn lại sẽ được dùng cho mong muốn và sở thích cá nhân. Bạn cũng biết, việc chi tiêu cho nhu cầu thiết yếu hay đầu tư/tiết kiệm là vô cùng quan trọng mà phục vụ sở thích hay nhu cầu cá nhân cũng cần thiết không kém.
Sẽ như thế nào nếu cuộc sống của chúng ta thiếu đi những hoạt động như mua sắm, du lịch, giải trí, gặp gỡ bạn bè, …? Đây là những nhu cầu hiện đại cần được nuôi dưỡng và bồi đắp để xây dựng tinh thần tốt và làm việc, học tập hiệu quả. Vậy nên, mức nhu cầu này chiếm 30% thu nhập bởi sự linh hoạt với nhiều khoản chi tiêu và nhu cầu cần được đáp ứng.
Tuy nhiên, nếu chi phí cá nhân vượt quá 30%, bạn nên cân nhắc lại việc chi tiêu của mình. Hãy thử suy nghĩ xem những thứ đó có thực sự cần thiết không? Hoặc bạn có cách gì để thay thế hay thử sử dụng thứ khác với giá cả phải chăng hơn? Từ đó, bạn sẽ tìm được cách để giảm tỷ lệ phần này xuống mức cho phép.
Tỷ lệ của phần này càng thấp và gần với tỷ lệ phần thu nhập được tiết kiệm thì khả năng tài chính trong tương lai của bạn lại càng đảm bảo hơn.
2. Vận dụng quy tắc 50/20/30 trong quản lý tài chính
2.1 Phân tích thói quen chi tiêu và nhu cầu thiết yếu
Đầu tiên, để thực hiện quy tắc tiết kiệm tiền, bạn cần phân tích thói quen chi tiêu, xác định nhóm nhu cầu thiết yếu. Bởi đây là nhóm chiếm tỷ lệ nhiều nhất với 50% tổng thu nhập. Nhóm cần thiết khó có thể cắt bỏ để đảm bảo hoạt động sinh hoạt, làm việc của mỗi chúng ta.
Việc phân tích thói quen tiêu dùng hiện tại sẽ giúp bạn nhìn nhận được lỗ hổng trong quản lý tài chính của bản thân mình. Chẳng hạn bạn đang sống ở thành phố và mức giá thuê nhà khá cao, và nó đã vượt quá ngưỡng chi trả và cân đối các khoản chi khác. Vậy bạn nên tính đến giải pháp thuê chung hay tìm phòng, căn hộ vừa phải để điều chỉnh lại mức chi tiêu.
Bên cạnh đó, hãy xem xét các khoản chi phí cho nhu cầu ăn uống sinh hoạt có hoang phí không? Nhiều lúc tiền được chi tiêu để thỏa mãn sở thích ăn uống nhưng không lành mạnh, không tốt cho sức khỏe. Vì vậy, nếu có thể hãy cắt giảm đồ ăn nhanh, đồ ăn đắt đỏ, … Hoặc nấu ăn tại nhà cũng là lựa chọn lý tưởng đấy, thực phẩm tươi sạch sẽ giúp sức khỏe bạn tốt hơn.
2.2 Thiết lập kế hoạch cho mục tiêu dài hạn
Mỗi người đều sẽ có ước mơ, kế hoạch tương lai hay mục tiêu để phấn đấu. Có người mong muốn mua nhà, mua xe, … và để thực hiện được điều đó cần đảm bảo quy tắc tiết kiệm tiền hiệu quả.
Lập kế hoạch và mục tiêu tài chính là động lực đến gần hơn và thực hiện những ước mơ. Bạn nên có kế hoạch tổng thể để hiện thực hóa hành động như đạt mục tiêu tự chủ kinh tế ở tuổi 25, mua nhà ở tuổi 30 hay mua trang trại ở tuổi 40, … Hơn nữa, mục tiêu là vũ khí giúp thúc đẩy bạn tìm kiếm giải pháp tối ưu tiền sinh lời, kiếm thêm nguồn thụ động để bổ sung vào quỹ tiết kiệm, phục vụ cho những điều lớn lao.
2.3 Phân chia tiền theo quy tắc 50% - 20% - 30% trên tổng thu nhập hiện có
Sau khi xác định được kế hoạch và mục tiêu chi tiết, bạn nên tiến hành phân chia tổng thu nhập dựa trên quy tắc tiết kiệm tiền 50/20/30. Phân bổ ½ tiền cho nhu cầu thiết yếu, 20% cho đầu tư và tích lũy còn lại 30% cho nhu cầu cá nhân. Tùy theo thu nhập của mỗi người, nhu cầu sinh hoạt hay sở thích để điều chỉnh sao cho hợp lý nhất.
Đặc biệt, trong phần tiền tiết kiệm và đầu tư luôn phải đảm bảo sự an toàn. Bạn có thể sử dụng các công cụ tiết kiệm đáng tin cậy như tài khoản ngân hàng, app quản lý tiết kiệm online, … Luôn ghi nhớ một điều, tích lũy càng sớm càng tốt cho tương lai của bạn, kể cả số tiền tiết kiệm không quá nhiều.
3. Ai nên sử dụng quy tắc 50/20/30? Khi nào nên áp dụng?
3.1 Quy tắc 50/20/30 dành cho ai?
Hiện nay, quy tắc 50/20/30 đang được đánh giá khá cao bởi sự hiệu quả và áp dụng dễ dàng. Mặc dù vậy, phương pháp này sẽ phù hợp hơn cả với những người đi làm lâu năm, không có các khoản nợ tài chính. Với những người trẻ đang trong quá trình lập nghiệp, không quá dư dả tiền bạc, thực hiện quy tắc tiết kiệm tiền này có vẻ như không hề đơn giản.
Vậy nên, bạn nên thanh toán tất cả các khoản nợ trước khi bắt tay thực hiện nguyên tắc 50/20/30. Hay khoản chi phí 20% dành cho tích lũy và đầu tư có thể được trích ra để trả nợ. Nếu bạn gặp nhiều khó khăn về tài chính với quá nhiều khoản chi tiêu, hãy áp dụng nguyên tắc quản lý tài chính với 6 cái lọ, sổ tay chi tiêu, lập bảng excel quản lý tài chính cá nhân để bắt đầu quản lý tiền một cách tốt hơn.
3.2 Khi nào nên sử dụng quy tắc 50/20/30?
Nguyên tắc tiết kiệm tiền 50/20/30 được thiết lập khá đơn giản, không khó hiểu, nên bất kỳ người nào cũng có thể lên kế hoạch chi tiêu hợp lý nhất. Không những thế, quy tắc tiết kiệm tiền này được thiết kế dựa trên nhu cầu cuộc sống hiện đại nên linh hoạt với nhiều đối tượng khác nhau từ người có mức thu nhập cao đến người có mức thu nhập thấp.
Với những người đang chậm chững lên kế hoạch, mục tiêu cho tương lai hay chưa biết quản lý việc chi tiêu hiệu quả thì 50/20/30 quả thật là quy tắc không thể bỏ qua. Còn chần chừ gì mà không bắt tay lên kế hoạch ngay bây giờ, áp dụng nguyên tắc và chinh phục mục tiêu của tương lai?
Lời kết,
Như bạn đã biết, kiếm tiền hay quản lý tiền chưa bao giờ là điều đơn giản với tất cả chúng ta. Quy tắc tiết kiệm tiền 50/20/30 mở ra đã phần nào giúp các cá nhân bước đầu quản lý tài chính hiệu quả. Đồng thời, lên kế hoạch và hiện thực hóa những ước mơ hay mục tiêu đã đặt ra.
"Coolmate - Nơi mua sắm đáng tin cậy dành cho nam giới"
